中国经济网版权所有 中国经济网新媒体矩阵 网络广播视听节目许可证（0107190）（京ICP040090） 记者冷翠华 复旦大学日前发布的《2025年城镇定制商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（以下简称“知识图谱”）显示，截至今年7月底，我国共推出惠民宝（即城镇定制商业医疗保险）产品313种。其中，今年前7个月仅新增9款新产品。 《地图地图》认为，惠民宝的发展已从加法扩张阶段转向存量重复阶段。业内人士认为，惠民保作为我国多层次保障体系的重要组成部分，在提高人民群众医疗保障方面发挥着重要作用。同时，为了实现惠民宝的长期可持续发展，也需要要面对逆向选择风险、部分地区参保率下降等挑战，持续优化运营，实现多目标平衡。前7个月推出的9款惠民宝产品的源头可以追溯到2015年，2020年才在全国迅速铺开，且此类产品在多地首次推出，从而广泛走进大众。因此，2020年也被业界认为是惠民宝元年。到目前为止，惠民宝的很多产品已经运行了五年左右。 《知识图谱》显示，截至今年7月底，现有惠民宝产品中，今年新品仅有9款。同时，因经营不善而下架的产品数量也大幅减少。例如，惠民宝2023年有70余款产品未停产，而前7个月仅有12款产品未停产。今年的HS。这意味着惠民宝结束了高涨高退的时期，进入了低涨低退的稳定发展阶段。对此，浙江城市大学副教授林贤平对《证券日报》记者表示，当前福利市场正从快速扩张期转向理性发展期。这种转变是一个良性的市场调整过程。对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙戈认为，这表明惠民宝市场已从“扩张期”进入以存量经营和精细化管理为基础的“稳定期”，市场关注重点从“加法发展”转向“存量多元化”和“优化体验”。预计需要3至5年时间才能达到真正的“成熟”。价格变化方面，“KN”统计结果《owledge地图》显示，目前运营的惠民宝产品有141个采用“单一定价”模式，平均价格为95元，较2021年计算的平均价格60元左右有较大涨幅。对此，林宪平认为，目前保费的上涨是在扩大覆盖范围和积累理赔经验后的合理调整。在龙格看来，这也反映出了惠民宝面临的成本压力。 一定程度上。从产品和服务保障来看，特药保障是近年来惠民宝产品的主要创新领域之一。 “知识图谱”显示，惠民宝每款产品平均涵盖41类特药、28类适应症。 169种主要传统福利保险产品中，超过80%承保特殊药品责任。特药适应症以恶性肿瘤为主，罕见病保障积极开展 扩大了。同时，越来越多的惠民宝产品提供“多版本”供消费者选择，并通过“加油套餐”扩大保障范围。面临两大挑战，距离最初的试点计划已经过去了10年，距离大规模部署也已经过去了大约5年的时间。实施起来。业内人士认为，惠民宝对于提高人民群众医疗保障水平、完善我国多层次医疗保障体系发挥着重要作用。目前，该制度还面临一些障碍，需要不断完善。其中，如何克服选品不良的风险最受业界关注。惠民宝产品的保险门槛普遍很低。只要投保当地医疗保险，保险就没有一般年龄限制或既往健康状况限制。同时，大部分惠民宝产品都采取了统一定价策略。这导致高风险群体具有更强的意愿林宪平老师认为，保险门槛低、统一定价符合风险分担、易于操作，但可能无法准确反映不同群体的风险特征。尽管差别定价可能更准确地匹配风险，但它可能会影响承保范围。他建议惠民宝采取“初步统一+进一步差异化”的定价策略，在保持覆盖面的同时提高精准度。在朗格看来，未来惠民宝将在普惠基础上探索科学细分，比如根据年龄、健康状况进行不同定价，这样既能提高定价的准确性，又能坚持监管政策的引导。目前，一些城市正在探索惠民宝产品的差价权。例如，安徽惠民保险按年龄分级保费，淄博“齐惠保”按年龄分级保费。原有疾病和健康状况，这有助于控制逆向选择的风险。今年7月底发布的《国家财政和行政办公厅关于推动城镇商业医疗保险高质量发展的通知》提出，要遵循风险考量的原则，实现差异化定价。原则上应根据不同群体的年龄、性别、健康状况等因素进行相应的责任分类或费率调整，不断提高产品和服务的公平性和适应性。此外，在运营过程中，部分惠民宝产品还遇到参保率下降、收支错位等挑战。朗格认为，这主要是因为部分产品的保证内容与消费者尤其是年轻人的期望存在差距。同时e，某些产品的重复或拒绝导致某些消费者的保险承保中断。惠民保险产品要实现长期可持续运营，主要在于在诸多目标之间找到平衡点——兼顾包含价格和商业可持续性，以及如何协调同等费率和不同风险。这对保险公司的精算和技术能力提出了很高的要求，需要不断探索和改进。